주담대 6% 시대 온다…고정금리 갈아타자 러시

은행권 주택담보대출 금리 상단이 내년에는 연 6%에 근접할 것이라는 전망이 나오면서 '고정금리'로 갈아탈지 고민하는 대출 차주들이 늘고 있다. 은행권 대출 전문가들 역시 3년 이상 길게 쓸 자금이라면 현시점에서 고정금리로 갈아타는 게 이자 비용을 아낄 방법이라는 조언을 내놓으면서 '고정대출' 갈아타기로 수요가 몰리고 있다.

코픽스(COFIX·자금조달비용지수)의 11월 기준치는 예상보다 큰 폭으로 올랐다. 이를 연동하는 은행의 주담대 변동금리는 빠르게 치솟고 있다. 은행연합회가 지난 15일 공시한 신규 취급액 기준 코픽스는 1.55%로 전달보다 0.26%포인트 증가했다. 2010년 통계 집계를 시작한 이래 한 달간 최대 상승 폭이다. 

내년 1~2월 발표될 코픽스 역시 계속 상승할 여력이 많다. 때문에 주담대 이자 부담은 앞으로 더 가중될 것으로 보인다. 매달 중순 발표되는 코픽스는 전달 은행(농협, 신한, 우리, SC제일, 하나, 기업, 국민, 한국씨티)들의 조달 비용을 고려해 산출되는데, 여러 비용 중 하나가 은행이 그달 취급한 예·적금 금리 변동이다. 은행들은 지난달 말~12월 초 금융당국의 구두 압박에 예·적금 금리를 줄줄이 올린 바 있는데, 이런 조치의 영향은 아직 본격적으로 반영되지 않았을 가능성이 크다.
 

[사진=연합뉴스]

제로금리 기간 늘어난 가계빚 233조…80%가 변동금리

25일 한국은행에 따르면, 1% 미만 기준금리로 제로금리가 시작된 지난해 3월 이후 가계신용은 1611조4000억원에서 올 3분기 1844조9000억원으로 233조5000억원이 늘었다.

문제는 대출자 가운데 금리 인상의 영향을 받는 변동형 상품의 비중이 크다는 점이다. 늘어난 가계빚의 대부분은 변동금리다. 코로나19로 유동성 공급을 확대하면서 금리의 하방 압력이 쉽게 예상된 탓이다. 지난 10월 말 기준 예금은행 가계대출 중 변동금리 비중은 79.3%다. 가계대출을 일으킨 10명 중 8명은 금리 인상의 영향을 직접적으로 받는 셈이다. 

김주영 더불어민주당 의원이 한국은행으로부터 제출받은 '가계 소득분위별 이자부담 변동 규모' 자료에 따르면 금리가 1%포인트 오를 시 가계 이자부담은 12조8000억원까지 늘어나는 것으로 조사됐다.

주요국들이 인플레이션(물가상승)을 잡기 위해 통화정책 방향을 긴축으로 틀면서, 이 같은 추세는 내년 상반기까지 이어질 것으로 보인다. 미 연방준비제도(연준·Fed)는 내년 기준금리를 3차례 인상할 수 있다는 가능성을 시사했다. 영국 중앙은행인 영란은행도 지난 16일(현지시간) 기준금리를 0.1%에서 0.25%로 올렸다.

이미 두 차례 금리 인상을 단행한 한은 금통위도 내년 1월 14일 열리는 회의에서 기준금리를 1.25%로 0.25%포인트 인상할 것으로 예상된다. 이주열 한국은행 총재는 지난달 기준금리 인상을 결정하면서도 "여전히 완화적"이라고 평가하면서 추가 금리 인상에 무게를 실었다.

변동금리>고정금리 역전현상…"올해 안에 갈아타는 게 유리"

이런 가운데 대출시장에선 고정형 금리가 변동형보다 낮은 '역전현상'이 빈번하게 나타나고 있다. 지난 20일 기준 KB국민·신한·하나·우리 등 4대 시중은행의 혼합형(고정형) 주택담보대출 금리는 연 3.56~4.91%로 변동형(신규코픽스 기준)인 3.71~5.06%보다 상·하단이 모두 낮다. 

한국은행의 기준금리 인상 이후 그간 급격히 올랐던 시장금리가 조정국면에 접어들면서 고정금리 주담대 준거금리인 은행채 5년물 금리가 한 달 새 0.152%포인트 떨어진 영향이다. 반면 변동금리 주담대 준거금리인 신규 코픽스는 0.26%포인트 상승했다. 

때문에 대출 차주들의 계산은 복잡해지고 있다. 변동금리는 이미 상승압박을 강하게 받는 중인데, 고정형이 포함된 혼합형은 보통 3~5년으로 설정돼있어 그 시점까지 금리 흐름 예상이 쉽지 않기 때문이다. 은행 창구에도 혼합형과 변동형 대출 상품을 비교하는 문의가 이어지고 있다. 

전문가들은 우선 변동금리 주담대와 고정금리 주담대 상품의 금리차를 살펴보고, 그 금리 차가 0.5% 이내로 좁혀졌다면 고정금리로 갈아타는 게 유리하다고 조언했다. 고정금리로 갈아탈 경우에는 되도록이면 올해 안에 전환하는 게 낫다고 보고 있다. 다음 달 1일부터는 차주별 총부채원리금상환비율(DSR) 2단계 규제에 따라 총대출액이 2억원을 넘는 대출자는 연간 원리금 상환액이 연소득의 40%를 넘으면 은행에서 대출을 받을 수 없다. 대환 대출은 신규 대출자로 분류되기 때문에 대출 한도가 줄어들 수 있다. 

다만 시중은행 관계자는 "대출받은 지 3년이 되지 않았다면 갈아탈 경우 중도상환 수수료를 반드시 고려해야 한다"고 말했다. 그는 "같은 은행의 고정금리 상품으로 갈아타면 중도상환수수료가 없지만 타행으로 갈아탈 경우 수수료가 생긴다"면서 "그러나 3년이 지났다면 타행이어도 중도상환수수료가 부과되지 않는다"고 설명했다. 
 

금융당국 "고정금리 대출 확대, 질적구조 이행"

금융당국은 내년 가계부채에 대해 고정금리 대출상품 공급 확대 등을 통해 연착륙을 유도하면서 총량관리에 기반하되, 시스템관리를 강화할 방침이다.

금융위원회는 지난 22일 2022년 업무계획을 통해 가계부채 증가세를 4~5%대로 정상화하고, 개인사업자대출 등에 맞춤형 대책 등을 통해 부채리스크를 선제관리하겠다며 이같이 발표했다.

이를 위해 내년 1월부터 차주단위 DSR 적용 대상을 가계대출 총액 2억원 초과, 7월부턴 1억원 초과 차주로 확대한다. 단 이 과정에서 서민·취약계층의 어려움이 커지지 않도록 중·저신용자 대출과 서민금융상품에 충분한 한도와 인센티브를 부여할 방침이다. 중·저신용자 대출에 대해서는 금융회사가 자체 수립한 공급계획을 전부 인정하기로 했다.

조금씩 나눠 갚는 관행 정착, 금리상승 위험 대비 등을 위해 가계대출 질적구조 개선도 지속적으로 추진된다. 분할상환대출 취급을 확대하기 위한 인센티브를 강화하고, 금리상승 리스크를 줄이는 고정금리 대출상품 공급 등을 확대한다. 기존 정책모기지의 상환유도를 위해 중도상환수수료도 깎아준다. 보금자리론 중도상환수수료 70% 감면 기한이 올해 말에서 내년 6월까지 6개월 연장된다.