AI는 더 이상 빅테크 기업만의 이야기가 아니다. 금융산업의 경쟁력 역시 자본 규모가 아니라 데이터를 얼마나 잘 활용하고 AI를 얼마나 깊이 조직에 심느냐에 의해 결정되고 있다. 캐피탈업계도 예외가 아니다. 금리와 대출 중심의 전통 금융회사에서 데이터 기반 금융회사로 변신하지 못하면 생존 자체가 어려운 시대가 됐다.
이런 변화 속에서 장종환 NH농협캐피탈 사장은 독특한 길을 걷고 있다. 그는 취임 이후 단순한 디지털화가 아니라 ‘AI 금융회사’로의 전환을 핵심 경영전략으로 제시했다. 2026년을 ‘생성형 AI 확산 원년’으로 선언하고 전 임직원 AI 교육, AI 거버넌스 구축, 비대면 서비스 혁신, AI 투자 확대 등을 추진하고 있다. 금융회사의 경쟁력이 점포 수나 자산 규모가 아니라 AI 활용 능력에서 나온다는 사실을 누구보다 먼저 읽은 것이다.
고객 전문가가 선택한 AI 혁명
장종환 사장의 이력을 보면 일반적인 금융 CEO와는 다소 다르다.
그는 농협중앙회와 농협금융에서 소비자보호, 홍보, 상호금융 분야를 두루 거쳤다. 금융소비자보호와 현장 경험이 풍부한 경영자다. 그래서 그의 경영철학 역시 기술보다 고객에 방점이 찍혀 있다. AI를 비용 절감 수단이 아니라 고객 경험 혁신의 도구로 바라본다.
장 사장은 취임 이후 "고객 중심의 비대면 서비스 확대와 AI 전환을 본격 추진하겠다"고 선언했다. 이는 단순히 업무를 자동화하겠다는 의미가 아니다. 고객이 원하는 금융 서비스를 더 쉽고 빠르게 제공하는 방향으로 조직 전체를 재설계하겠다는 의미다.
2026년, 생성형 AI 원년 선언
NH농협캐피탈은 2026년을 생성형 AI 확산의 원년으로 선포했다. 임직원 대상 AI 역량 강화 프로그램 확대, AI 활용 사례 발굴, 생성형 AI 플랫폼 구축, AI 기본법 대응 거버넌스 체계 마련 등을 추진하고 있다.
특히 주목할 부분은 전 직원 AI 교육이다.
AI를 일부 전문가의 기술이 아니라 조직 전체의 역량으로 만들겠다는 것이다. NH농협캐피탈은 AI 활용, AI 기본법, AI 업무 자동화 등을 전 직원 필수 교육과정으로 지정했다.
이는 금융산업의 미래를 정확히 읽은 전략이다.
향후 금융회사 경쟁력은 AI 부서를 얼마나 크게 만들었느냐가 아니라 모든 직원이 AI를 얼마나 자연스럽게 활용하느냐에 의해 결정될 가능성이 높다.
미래사업부문 신설의 의미
장종환 사장이 취임 후 가장 먼저 단행한 변화 가운데 하나는 조직개편이었다.
그는 미래사업부문을 신설했다.
비대면사업본부와 투자금융본부를 중심으로 AI 기반 금융서비스와 신성장 산업 투자를 담당하도록 했다. 비대면사업본부는 AI 기반 맞춤형 금융서비스와 마이데이터 사업을 확대하고, 투자금융본부는 스타트업과 신산업 투자를 담당한다.
이는 매우 상징적인 조치다.
과거 캐피탈사의 핵심은 여신이었다. 돈을 빌려주고 이자를 받는 구조였다.
그러나 장종환은 미래 성장축을 AI와 투자금융에서 찾고 있다.
캐피탈업의 미래가 단순 대출이 아니라 데이터와 기술, 투자에 있다고 판단한 것이다.
AI 금융은 결국 데이터 전쟁
금융회사의 가장 중요한 자산은 무엇일까.
돈이 아니다.
데이터다.
장종환은 이를 잘 알고 있다.
NH농협캐피탈은 모바일 앱과 웹 환경을 전면 개편했고, 공공 마이데이터와 금융 마이데이터 활용 범위를 확대했다. 농협금융 슈퍼플랫폼과의 연계도 강화했다.
AI는 데이터가 있어야 작동한다.
고객의 소비 패턴, 대출 상환 기록, 금융 이용 습관 등을 분석해 맞춤형 금융 서비스를 제공할 수 있다.
장종환이 추진하는 디지털 혁신은 단순한 모바일 앱 개편이 아니다.
미래 AI 금융을 위한 데이터 인프라 구축이다.
DT-Master와 AI 인재 육성
AI 시대에는 인재가 경쟁력이다.
장종환은 이를 누구보다 중요하게 생각한다.
NH농협캐피탈은 디지털 전문인력 인증제도인 DT-Master를 운영하고 있으며, 관련 인력은 최근 크게 증가했다. 또한 생성형 AI 콘테스트와 사내 교육 프로그램을 통해 AI 활용 문화를 조직 내부에 확산시키고 있다.
금융회사 대부분이 AI 전문가를 외부에서 채용하는 데 집중하는 반면, 장종환은 내부 인력을 AI 인재로 키우는 전략을 선택했다.
이는 장기적으로 더 강한 조직을 만드는 방식이다.
AI는 결국 사람이 활용하는 도구이기 때문이다.
리벨리온 투자와 AI 생태계 참여
장종환의 AI 전략은 조직 내부 혁신에만 머물지 않는다.
그는 AI 산업 자체에도 투자하고 있다.
NH농협캐피탈은 국민성장펀드 직접투자 1호 사례로 AI 반도체 기업 리벨리온에 50억원을 투자했다. NH농협캐피탈은 리벨리온의 NPU 기술과 데이터센터 AI 인프라 시장 성장성에 주목했다고 밝혔다.
이 투자는 상징성이 크다.
금융회사가 AI를 활용하는 단계를 넘어 AI 산업 성장에 자본을 공급하기 시작했다는 의미다.
AI 시대 금융기업가정신의 본질은 미래 산업을 먼저 발견하고 자본을 연결하는 것이다.
장종환은 그 역할을 수행하려 하고 있다.
농협의 강점을 AI로 연결하다NH농협금융의 가장 큰 자산은 전국 네트워크다.
농업인, 자영업자, 지역경제 고객 데이터를 보유하고 있다.
장종환은 이 강점을 AI와 연결하려 한다.
대형 금융그룹이 수도권과 고소득층 중심의 데이터 경쟁을 한다면, 농협은 전국 지역경제 데이터라는 차별화된 자산을 갖고 있다.
향후 AI 신용평가와 AI 자산관리 시대가 열리면 이 데이터는 강력한 경쟁력이 될 수 있다.
장종환은 AI를 통해 농협만의 금융모델을 구축하려 하고 있다.
포용금융과 AI의 만남
장종환 경영의 또 다른 특징은 포용성이다.
그는 금융 취약계층 지원을 강조해 왔다.
AI는 단순히 효율성을 높이는 기술이 아니다.
기존 금융권이 접근하기 어려웠던 고객에게 새로운 금융 서비스를 제공할 수 있는 기술이다.
비정형 데이터를 활용한 대안신용평가가 대표적이다.
농업인과 자영업자, 고령층 고객이 많은 농협 입장에서 AI는 단순한 혁신 기술이 아니라 포용금융을 실현하는 도구가 될 수 있다.
이 점에서 장종환의 AI 전략은 농협의 존재 이유와도 연결된다.
금융기업가정신의 본질
기업가정신은 위험을 감수하고 미래를 선택하는 능력이다.
AI는 아직 결과가 확실히 검증되지 않은 영역이다.
그러나 장종환은 이미 방향을 정했다.
그는 캐피탈업의 미래가 AI에 있다고 본다.
그래서 AI 조직을 만들고, AI 인재를 키우고, AI 산업에 투자하고, AI 서비스를 확대하고 있다.
그의 전략은 화려하지 않다.
그러나 매우 현실적이다.
전 직원 AI 교육부터 시작해 조직 문화와 시스템을 하나씩 바꾸고 있다.
이는 단기 실적보다 장기 경쟁력을 선택한 경영이다.
향후 AI 금융시대가 본격화될수록 장종환의 진짜 성과는 더욱 분명해질 가능성이 크다.
농협캐피탈이 단순한 여신회사가 아니라 AI 기반 금융회사로 변신할 수 있을지, 그 실험은 이미 시작됐다.
:SWOT 분석:
Strengths(강점)
장종환은 소비자보호와 현장 경험이 풍부한 고객 중심 경영자다. AI를 특정 부서의 프로젝트가 아니라 조직 전체 역량으로 확산시키고 있다. 생성형 AI 확산 원년 선언, 전 직원 AI 교육, DT-Master 육성, 미래사업부문 신설 등 AI 전환의 방향이 명확하다. 또한 농협금융의 전국 네트워크와 데이터 자산이라는 차별화된 기반도 갖고 있다.
Weaknesses(약점)
캐피탈업 특성상 은행이나 카드사에 비해 데이터 규모와 플랫폼 영향력이 제한적이다. AI 투자와 조직 전환이 아직 초기 단계이며 단기적으로 수익 창출 효과가 크지 않을 수 있다.
Opportunities(기회)
생성형 AI 확산, 비대면 금융 성장, 마이데이터 활성화, AI 신용평가 확대는 NH농협캐피탈에 새로운 성장 기회다. 리벨리온 투자와 같은 AI 생태계 참여도 미래 수익원을 만들 수 있다.
Threats(위협)
금리 변동성, 경기 둔화, 연체율 상승, 빅테크 금융 진출, AI 규제 강화 등이 주요 위험 요인이다. 대형 금융그룹과의 디지털 경쟁도 지속적으로 심화될 가능성이 높다.
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