전셋값 뛰는데 대출금리까지…세입자 주거비 '이중고'

5대 은행 전세대출 평균금리 1년 새 0.73%P 상승

서울 아파트 전세 매물 16.7% 감소…같은 4억원 빌려도 월 이자 24만원 차이

서울 남산에서 바라본 서울 시내 아파트 단지. 2026.11.06[사진=유나현 기자 [e-mail]]

서울 아파트 전셋값이 오르는 가운데 전세대출 금리까지 상승하면서 세입자들의 보증금 마련과 이자 부담이 함께 커지고 있다. 전세 매물도 1년 전보다 줄어 계약 갱신이나 이사를 앞둔 세입자들은 집을 구하는 데 어려움을 겪고 있다.

10일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5대 은행이 지난 9월 신규 취급한 전세자금대출 평균금리는 연 4.47%로 전월보다 0.15%포인트 상승했다. 지난해 9월 연 3.74%와 비교하면 1년 새 0.73%포인트 올랐다.

같은 금액을 빌려도 적용 금리에 따라 이자 부담은 크게 달라진다. 전세대출 4억원에 연 3.74%를 적용하면 연간 이자는 1496만원이지만 연 4.47%를 적용하면 1788만원으로 늘어난다. 대출액이 같아도 연간 292만원, 월평균 약 24만원 차이가 나는 셈이다. 이는 두 시점의 신규 취급 평균금리를 적용한 단순 비교다.

전셋값 상승으로 마련해야 할 보증금도 커지고 있다. KB부동산에 따르면 지난달 서울 아파트 평균 전셋값은 7억2898만원으로 전년 동월 대비 10.9% 상승했다. 강북 14개 구의 평균 전셋값도 6억281만원으로 관련 통계 집계 이후 처음 6억원을 넘어섰다. 상대적으로 전셋값이 낮았던 강북권에서도 보증금 부담이 커진 것이다.

계약 갱신이나 이사 과정에서 보증금을 추가로 마련해야 하는 세입자는 대출금리와 대출액 상승 부담을 함께 안을 수 있다. 같은 금액을 빌릴 때보다 이자가 늘어나는 데다 부족한 보증금을 대출로 충당하면 매달 내야 할 이자가 더 커지기 때문이다.

예산에 맞는 전셋집을 찾을 선택지도 줄었다. 부동산 빅데이터 업체 아실에 따르면 이날 기준 서울 아파트 전세 매물은 2만1721건으로 1년 전 2만6069건보다 16.7% 감소했다. 전셋값이 오른 상황에서 시장에 나온 물건까지 줄면서 세입자들이 보증금과 입지, 주거 면적 등 조건을 맞추기도 어려워지고 있다.

전세 거래도 감소했다. 국토교통부에 따르면 지난 9월 서울 전체 주택의 전세 거래량은 1만7154건으로 전년 동월 대비 28.2% 줄었다.

이런 가운데 아파트 임대차시장에서 월세가 차지하는 비중은 높아지고 있다. 올해 9월까지 서울 아파트 임대차 거래 중 월세 비중은 52.7%로 지난해 같은 기간보다 8.3%포인트 상승했다. 보증금을 낮추는 대신 매달 임대료를 내는 월세나 반전세 계약에서는 대출 이자와 월 임대료를 함께 따져야 하는 만큼 세입자의 주거비 계산도 복잡해지고 있다.

금융권 관계자는 “정부의 대출 규제와 실거주 중심의 주택시장 변화 등으로 전세 매물이 줄어드는 흐름이 나타나고 있다”며 “주택을 매수하기도 쉽지 않은 상황에서 전세를 구하지 못한 무주택자들이 월세로 이동할 수밖에 없는 구조가 형성되고 있다”고 말했다.