[설 곳 잃은 현찰] 찾을 곳도, 쓸 곳도 줄었다…편리한 디지털 결제 뒤 현금 소외

5대 은행 ATM 10년 새 46% 감소…현금 인출도 줄어

다이소 일부 매장 현금 안 받아…현금 없는 버스도 확산

현금 의존 고령층 등 인출·결제 불편…선택권 보장 과제

서울 시내에 설치된 4대 은행 현금자동입출금기(ATM). 2026.09.22[사진=유대길 기자 [e-mail]]

# 평소 아파트 단지 내 현금자동입출금기(ATM)를 이용하던 A씨는 지난번 결혼식 축의금을 마련하려고 기기를 찾았다가 발길을 돌렸다. ATM이 이미 철거된 상태였기 때문이다. 결국 결혼식장에 도착한 뒤 현장에 설치된 현금인출기에서 돈을 찾았고 수수료로 1300원을 냈다.

현금 사용은 줄고 있지만 현금이 필요한 소비자들은 불편을 호소하고 있다. 은행들이 ATM을 줄이면서 현금을 찾을 곳이 사라지고, 현금을 받지 않는 매장과 버스가 늘면서 사용할 곳도 제한되고 있어서다. 카드와 간편결제에 익숙한 소비자에게는 편리한 변화지만 현금에 의존하는 사람들에게는 일상적인 소비 활동을 제약할 수 있다는 우려가 나온다.

11일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5대 은행의 올해 상반기 말 ATM 설치 대수는 1만8454대로 집계됐다. 10년 전인 2016년 상반기 말보다 46.1% 감소한 규모다. 현금 인출 수요도 줄었다. CD공동망을 통한 현금인출 건수는 2014년 2억7127만건에서 2023년 1억4645만건으로 9년 새 46.0% 감소했다.

현금 지출 규모와 비중도 줄고 있다. 한국은행에 따르면 개인의 월평균 현금 지출액은 2021년 50만6000원에서 2025년 32만4000원으로 4년 새 36.0% 감소했다. 월평균 지출액에서 현금이 차지하는 비중도 같은 기간 21.6%에서 17.4%로 4.2%포인트 하락했다. 카드에 이어 스마트폰을 이용한 간편결제까지 보편화하면서 현금을 직접 소지하거나 인출할 필요성이 줄어든 영향이다.

소비자와 만나는 매장과 서비스에서도 현금 취급을 줄이는 움직임이 나타나고 있다. 다이소는 일부 매장을 ‘현금 없는 매장’으로 운영하며 해당 매장에서 현금 결제를 받지 않고 있다.

일상생활과 밀접한 대중교통에서도 현금 승차를 허용하지 않는 노선이 늘고 있다. 서울시는 지난 9월 기준 시내버스 183개 노선에서 현금 없는 버스 3070대를 운영하고 있다. 전체 노선 중 약 40%에 해당한다.

서울시 관계자는 “카드 사용이 어려운 승객에게는 계좌이체로 요금을 납부할 수 있도록 안내서를 배포하고 있지만 불편하다는 승객들의 민원이 접수되고 있다”며 “현금 없는 버스 도입에 대해서는 현재 찬반 의견이 팽팽하게 맞서고 있다”고 말했다.

사업자로서는 현금 취급을 줄이면 운영 효율성을 높일 수 있다. 현금을 세고 거스름돈을 준비·관리하는 업무가 줄고 결제·정산 절차도 간소해지기 때문이다. 고객 응대 속도를 높이고 대기 시간을 줄일 수 있다는 점도 디지털 결제를 선호하는 이유다.

다만 비현금 결제를 권장하면서도 현금 이용자의 선택권을 남겨둔 업체들도 있다. 삼성전자서비스는 지난 9월부터 일부 센터에서 현금 없는 서비스센터를 시범 운영하고 있지만 고객이 원하면 현금 결제도 받고 있다.

삼성전자서비스 관계자는 “현금 결제 비중이 매년 감소하는 추세에 맞춰 현금 없는 센터를 도입하게 됐다”며 “다만 현금 결제를 선호하는 고객이 여전히 있는 만큼 현금으로 결제하겠다고 하면 받아들이고 있다”고 말했다. 스타벅스도 현금 없는 결제를 장려하는 캠페인을 하고 있지만 현재 모든 매장에서 현금 결제를 받고 있다.

문제는 현금 취급 축소가 결제 제한으로 이어지면 소비자 선택권도 좁아진다는 점이다. 카드와 간편결제가 보편화했더라도 모든 소비자가 이를 자유롭게 이용할 수 있는 것은 아니다. 특히 스마트폰이나 비대면 금융서비스에 익숙하지 않은 고령층과 디지털 취약계층은 현금 결제가 제한되는 환경에서 불편을 겪을 수 있다.

한은이 지난해 실시한 조사에서 현금 결제를 거부당한 경험이 있는 응답자 비율은 5.9%였다. 현금 인출 거점뿐 아니라 사용할 곳까지 줄어들면 현금에 의존하는 소비자들은 금융·소비 활동에 더욱 어려움을 겪을 수 있다.

황용식 세종대 경영학과 교수는 “카드 사용이 일상화된 데다 현금은 잔돈을 마련하고 관리해야 하는 번거로움이 있어 매장 업주들이 카드나 간편결제 등 디지털 결제수단으로 결제 방식을 일원화하려는 경향이 나타나고 있다”며 “현금 사용이 줄어드는 흐름은 거스를 수 없겠지만 현금을 주로 사용하는 고령층 등이 적응할 수 있도록 충분한 전환 기간을 두고 디지털 결제수단 이용을 지원하는 등 단계적으로 정착시킬 필요가 있다”고 말했다.