1인가구 늘자 줄어드는 종신보험…저무는 '고액 보장' 시대

지난해 '사망담보' 신계약 69.9조…전년比 10%↓

질병 진단·치료비 등 생전 보험금 수령 상품 선호

[사진=연합뉴스]

1인 가구 증가 등으로 부양가족이 줄어들면서 '고액 보장' 중심의 종신보험 구조도 빠르게 재편되고 있다. 사망 이후에 받는 보험금보다는 생전 질병 진단이나 치료 과정에서 보험금을 활용하려는 수요가 늘어나는 가운데 사망보험금을 연금 형태로 전환해 활용할 수 있는 제도도 확대되고 있다.

13일 금융통계정보시스템에 따르면 사망담보 상품을 판매하는 21개 생명보험사의 지난해 신계약 금액은 69조9814억원으로, 전년(78조3286억원) 대비 10.7% 줄면서 전년(-3.1%)보다 감소 폭이 확대됐다.

반면 계약 건수는 △2023년 208만5032건 △2024년 323만4961건 △2025년 421만3903건 등 증가 추세다.

업계에서는 보험 소비 행태가 '대형 보장 1건' 중심에서 '소액 다건 분산 가입' 구조로 이동하고 있는 흐름으로 분석하고 있다. 사망 시 고액 보장을 한 번에 설계하던 과거와 달리, 최근에는 사망보장에 더해 질병·치료·간병 등 다양한 특약 형태로 나눠 보완하는 방식이 이뤄지고 있다. 이에 따라 건당 보험료 부담도 낮아지는 경향이 나타나고 있다는 설명이다.

보험업계 관계자는 "과거에는 사망 시 수억원을 보장하는 종신보험이 주를 이뤘다면, 최근에는 보장 금액을 낮추는 대신 암·뇌혈관·심혈관 질환 등 특정 위험을 중심으로 특약을 세분화해 설계하는 방식이 늘어나고 있다"며 "소비자들도 사망 이후보다는 생전에 질병 진단이나 치료 과정에서 보험금을 받을 수 있는 상품을 선호하는 추세"라고 말했다.

이 같은 변화의 배경에는 가구 구조 변화가 자리하고 있다. 국가데이터처에 따르면 국내 1인 가구는 2024년 기준 800만 가구를 넘어섰으며, 전체 가구에서 차지하는 비중도 36.1%로 역대 최고치를 기록했다. 반면 미성년 자녀가 있는 가구는 감소세를 이어가고 있다. 부양가족이 축소되며 사망 이후 보험금에 대한 수요 기반 자체가 약화되고 있다는 분석이다.

이에 금융당국도 사망보험금을 담보로 연금을 먼저 받는 '사망보험금 유동화' 제도를 확대하는 등 종신보험의 활용 방식이 변화하고 있다. 사망 이후 유족에게 지급되던 보험금을 가입자가 생전에 일부 연금 형태로 활용할 수 있도록 하면서 종신보험의 기능이 '사후 보장'에서 '생전 활용'으로 확장되고 있다는 평가다.

장영진 국회입법조사처 입법조사관은 "전반적인 사망률의 개선, 1~2인 가구의 증가, 맞벌이를 통한 소득원 다변화 등의 요인으로 종신보험에 대한 수요와 필요성이 점차 약화되고 있다"며 "사망보험금 유동화 정책의 시행으로 사후소득인 사망보험금보다는 생전의 생활비, 간병비 등으로 보험금을 활용하고자 하는 소비자들의 수요를 일정 부분 충족시킬 수 있을 것"이라고 말했다.