[이서영의 재테크루] 부모님 자산은 안전하신가요…'치매머니' 시대 대비법

간병비 월 370만원·자산 172조원…"자산 관리 공백 대비 필요"

치매·간병보험 가입 70% 급증…신약 치료비 보장 경쟁도 확대

[사진=게티이미지뱅크]

설 연휴에 오랜만에 본가를 찾은 분들 중에는, 부모님의 달라진 모습에 마음이 무거워지는 경험을 하신 분들이 있을 겁니다. 전보다 부쩍 여위었거나, 걸음걸이가 느려졌거나, 말씀이 예전 같지 않다는 느낌. 그 작은 변화들이 마음에 걸려 연휴가 끝난 뒤에야 뒤늦게 건강 점검을 챙기게 됩니다. 진료 일정을 확인하고, 드셔야 할 약을 정리하면서요. 그런데 정작 부모님의 자산이 안전하게 관리되고 있는지 묻는 경우는 드뭅니다. 건강만큼이나 중요한 문제인데도, 왠지 꺼내기 어려운 주제로 남겨두는 경우가 많습니다. 

하지만 현실은 이미 빠르게 변하고 있습니다. 19일 보건복지부에 따르면 국내 치매 환자는 2025년 기준 약 100만명에 육박할 전망입니다. 이들이 보유한 자산 규모는 약 172조원으로, 국내총생산(GDP)의 약 6.9%에 해당합니다. 고령층에 자산이 집중된 우리나라의 특성상 치매는 단순한 질병이 아니라 자산 관리의 문제로 직결됩니다.

계좌 동결·간병비 부담에 자산 리스크 확대

치매가 발생하면 자산을 자유롭게 활용하기 어려워집니다. 금융회사는 본인의 의사를 확인하기 어려운 경우 계좌 인출이나 해지, 자산 처분 등을 제한할 수 있습니다. 가족이라 해도 법적 권한이 없다면 계좌에 접근하거나 자산을 관리하는 데 제약을 받습니다.

치료비와 생활비가 필요한 상황에서도 정작 돈을 쓸 수 없는 상황이 생기는 이유입니다. 개인 간병인을 이용할 경우 월평균 비용은 약 370만원으로, 임금 근로자 월평균 소득을 웃도는 수준입니다.  심지어 간병비 상승 속도도 가파릅니다. 월평균 개인 간병비는 13년 만에 약 230% 뛰었습니다. 전체 간병비 지출 규모는 2022년 기준 이미 10조원을 넘어선 것으로 추정됩니다. 

이처럼 치매와 간병은 자산 유지 능력에 직접적인 영향을 미치는 재무 리스크로 작용하고 있습니다. 이에 따라 관련 대비 수단을 마련하려는 수요도 빠르게 증가하는 추세입니다. 

지난해 치매·간병보험 초회보험료는 약 883억원으로, 전년 대비 약 70% 증가했습니다. 지난해 상반기에만 이미 800억원대를 기록하며 관련 수요가 빠르게 확대되는 흐름이 뚜렷합니다. 

최근에는 신약 치료비까지 보장 범위가 확대되는 추세입니다. 치매 치료제 ‘레켐비’는 질병 진행 속도를 늦출 수 있는 치료제로 주목받고 있지만, 18개월 투여 기준 치료비가 약 3000만~4000만원에 달하는 것으로 알려졌습니다. 비급여 항목인데다 건강보험 적용 여부도 불확실해 환자와 가족의 비용 부담이 클 수밖에 없는 구조입니다.

이에 따라 보험사들은 신약 치료비를 보장하는 특약을 잇따라 출시하고 있습니다. 초기에는 치료비 보장 한도가 1000만원 수준이었지만 최근에는 2000만원 이상으로 확대되는 추세입니다. 일부 상품은 약물 치료뿐 아니라 재활치료 등 치매 치료 전반을 포함하는 통합 보장 형태로 발전하고 있습니다. 
 

[사진=챗GPT]

가족신탁·금융사기 예방서비스도 주목해야

보험 외에도 자산을 안전하게 지키는 방법은 있습니다. 그중 하나가 가족신탁입니다. 건강할 때 자산 관리 방식을 미리 정해두면, 치매 등으로 판단 능력이 저하됐을 때 신탁회사나 지정한 가족이 대신 자산을 관리할 수 있습니다. 계좌가 동결되거나 관리 공백이 생기는 상황을 예방할 수 있는 수단으로, 은행이나 신탁회사에 문의하면 구체적인 설정 방법을 안내받을 수 있습니다.

금융사기 예방 서비스도 주목할 만합니다. 일부 금융회사는 평소와 다른 고액 인출이나 이상 거래가 발생하면 사전에 등록된 가족에게 알림을 보내는 서비스를 운영하고 있습니다. 고령층을 노린 금융사기가 늘고 있는 만큼 이런 기능 하나가 실질적인 자산 보호막이 될 수 있습니다.

거창한 준비가 아니어도 됩니다. 우선 부모님과 함께 이런 항목들을 확인해 보는 것부터 시작할 수 있습니다. 쓰지 않는 계좌나 금융상품이 있는지부터 확인해 보시기 바랍니다. 치매나 간병에 대비한 보험과 자산 관리 계획이 마련돼 있는지도 점검하고, 관련 내용을 가족과 공유하고 있는지도 살펴보시는 것이 좋습니다.