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![[최고금리 인상 논란] ③ 실제 오르면, 일반 차주도 연체금리 오른다](https://image.ajunews.com//content/image/2023/01/09/20230109194800634090.jpg)
[최고금리 인상 논란] ③ 실제 오르면, 일반 차주도 연체금리 오른다
‘법정 최고금리’ 인상으로 인한 부작용은 ‘일반 차주들’에게까지 전이될 우려가 있다. 집중 피해 우려 대상은 ‘사회 초년생’과 ‘다중 채무자(3곳 이상 금융기관에서 대출)’들이다. 이외 은행권의 연체금리가 함께 뛸 가능성 역시 배제할 수 없다. 9일 금융업계에 따르면, 은행들이 연체 상황에서 추가로 부과하는 금리는 ‘대출금리+3%’다. 2018년 4월 일괄적으로 3%로 조정한 뒤 단 한 번도 변화가 없었다. 코로나 팬데믹(세계적 대유행) 이후 기준금리가 역대 최저인 0.5%까지 내려갔을 당시에도 마찬가지였다. 하지만 법정 최고금리가 상승하면, 자칫 연체금리를 올릴 근거로 작용할 수 있다. 비단 은행뿐 아니라 저축은행, 보험사 등 제2금융권도 모두 마찬가지다. 만약 현실화된다면, 일반 차주들도 이번 조치로 인해 ‘간접 피해’를 입게 되는 셈이다. 특히 ‘취업 준비생’들은 주요 경계 대상이다. 최고금리가 올라가면, 대부업체들은 그만큼 공격적인 영업에 나서게 된다. 이때 주요 타깃으로 삼는 대상 중 하나가 바로 대학생과 사회 초년생이다. 이들 중 대다수는 금융 거래 이력이 전무한 탓에 신용점수가 750점 내외로 형성돼 있다. 과거 등급 기준으로 환산하면 5등급 정도다. 업계 입장에선 ‘상대적 우량고객’으로 분류되는 수준이다. 따라서 중개업체를 활용해 이들에 대한 집중적인 영업에 나설 가능성이 높다. 이는 ‘취업 준비생’에 대한 피해로 직결될 수 있다. 일단 금융 관련 정보가 부족한 데다, 당장 자금이 필요하면 급한 대로 대부업체를 이용하게 되는 경우가 많다. 별도 담보 없이 서류 몇 장만으로 신청 당일 빌릴 수 있는 것도 이를 촉진하는 요인이다. 하지만 높은 금리 탓에 ‘채무 불이행’으로 연결되는 경우가 빈번하다. 이 경우, 사회생활을 제대로 시작하기도 전에 정상적인 금융 거래를 이어갈 기회를 뺏기게 된다. ‘다중 채무자’ 양산에 대한 우려도 있다. 최고금리가 올라가면 금융기관에서 그만큼 고객을 수용할 여력이 커진다. 이때 ‘이자 갚기’에 급급한 일부 차주들이 하위 금융업권으로 몰릴 수 있다. 작년 상반기 기준 다중채무자수는 22.4%로 5년 새 가장 높았다. 저축은행의 경우 다중 채무자 비중이 76%에 이르렀고, 전체 차주의 절반가량은 하위 20% 저신용자다. 금융업계 관계자는 “만약 최고금리가 진짜로 오른다면, 정상 차주들도 ‘간접 피해’를 보게 될 여지가 있다”며 “이러한 부분도 다각적으로 고려한 신중한 검토가 필요하다”고 설명했다.
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![[최고금리 인상 논란] ② 사금융 내몰린 서민 볼모로 금리 올리자는 업계](https://image.ajunews.com//content/image/2023/01/09/20230109194708926925.jpg)
[최고금리 인상 논란] ② 사금융 내몰린 서민 볼모로 금리 올리자는 업계
유례없는 ‘법정 최고금리’ 인상 검토(연 20%→연 27.9%) 소식이 수면 위로 오른 배경은 저신용자들의 고통 분담이다. 최근 급격한 금리 인상기를 맞아 서민금융기관(저축은행, 대부업체)들의 조달비용이 크게 늘었고, 수익성 방어를 위해 ‘저신용자’ 대출 취급량을 줄였다. 이후 갈 곳 잃은 저신용자들은 사금융 시장으로 내몰렸고, 관련 피해가 급증해 이를 막으려면 결국 ‘금리 인상’이 불가피하다는 논리다. 하지만, 이를 두고 업계 일각에선 서민을 볼모로 잡은 금융기관들의 ‘과도한 주장’이라는 지적이 나온다. 최고금리 인상은 높은 금리로 서민 고통을 유발할 또 다른 여지가 있는 만큼, 보다 신중한 접근이 필요하다는 의견이다. 금리 인상 ‘신용 불량자’ 양산 뇌관 될 수도 서민금융기관들이 ‘저신용자 수용 불가’ 방침을 내세운 근거는 ‘수익성 악화’다. 대부업체의 경우 기준금리가 연 3.25%까지 치솟으면서 조달금리가 연 10% 내외 수준으로 급증했다. 여기에 저신용자라는 고객 특성을 고려해 대손 비용을 연 5%만 잡아도 금세 최고금리에 근접해 도저히 수익을 낼 수 없다는 주장이다. 하지만 이 같은 이유로 금리 인상을 단행하는 건 그야말로 ‘양면의 칼날’이다. 이들 주장처럼 해당 업권을 이용하는 고객들은 저신용자가 대다수이기 때문이다. 즉, 소득이 높지 않고 안정적인 대출 상환 여건을 갖추지 못했다는 뜻이다. 이러한 상황에 최고금리를 올려 ‘이자 부담’이 커지면, ‘채무 불이행’이 급증할 확률은 그보다 훨씬 높다. 이는 결국 ‘신용 불량자’를 다수 창출하는 또 다른 악순환을 만들어 낼 여지가 충분하다. 이들 업권 주장과 달리, 실적 흐름도 아직까진 양호한 수준을 유지하고 있다. 대부업 대출 잔액은 2020년 말 14조5000억원에서 재작년 말14조6000억원, 작년 6월 말 15조9000억원으로 점진적 증가세를 이어가고 있다. 작년 상반기 금융당국 등록 대부업자도 재작년 말보다 12곳이 늘었다. 같은 기간 지자체 등록 대부업자는 113곳이 증가했다. 저축은행들의 소액대출 흐름도 양호하다. 소액대출은 통상 300만원 이하로 단기간 빌리는 자금을 뜻한다. 금리가 법정 최고 수준에 육박할 정도로 높지만, 별도의 담보 없이 신청 당일 빌릴 수 있는 게 장점이다. 이에 저신용 서민들이 주로 이용한다. 전국 79개 저축은행의 작년 3분기 말 소액대출 잔액은 1조56억6000만원으로 직전 분기(9411억9400만원)보다 644억6600만원이 늘었다. 저신용자 구제, ‘정책금융’ 활용 개선 선행돼야 금융업계에선 저신용자들을 구제하려면 최고금리 인상보단 먼저 ‘정책금융’ 활용성을 높일 필요가 있다고 조언한다. ‘햇살론’ 등이 대표적이다. 서민금융진흥원은 지난해 한시적으로 시행했던 햇살론 한도 확대를 올해 말까지 유지하겠다고 밝혔다. 이에 따라 확대된 한도(근로자햇살론 2000만원, 햇살론15 2000만원, 햇살론뱅크 2500만원)가 올 연말까지 유지된다. 이 상품들은 연 소득 3500만원 이하이거나 신용점수 하위 20%에 포함되는 대부분의 ‘저신용자’들이 이용할 수 있다. 조만간 보험업권에서도 햇살론을 찾아볼 수 있게 될 전망이다. 현재 생명보험 업계 1위인 삼성생명과 한화생명, 교보생명 등이 햇살론 출시를 검토하고 있다. 손해보험업계에서는 삼성화재와 현대해상, DB손해보험 등 대형사들이 출시를 검토 중이다. 금융업계 관계자는 “현재 금융당국은 올해 정책금융 공급 규모를 205조원까지 확대하겠다는 계획을 내놓은 상태”라며 “섣부른 최고금리 인상에 나서기보단, 정책상품에 대한 접근성 및 홍보를 강화하는 게 더 시급한 과제로 보인다”고 말했다.
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카드업계, 미래 먹거리 車 할부금융, '고금리'에 제동
카드사들의 자동차 할부 자산 증가세에 제동이 걸렸다. 이는 미래 먹거리로 집중 육성 중이던 분야라 충격이 더 크다. 카드사들은 그간 대출사업(카드론·현금 서비스)과 차 할부에 방점을 둔 공격적인 영업 행보를 보여왔다. 문제는 당분간 이러한 흐름이 이어질 수밖에 없다는 점이다. 차 할부 금리가 연 7%대까지 올라선 상황에 이를 감당하며 ‘내 차 마련’에 나설 이들은 많지 않다. 카드사 입장에선 이를 대체할 사업 요인도 마땅치 않아, 고민이 더욱 커지고 있다. 8일 금융감독원에 따르면, 6개 전업 카드사(신한·KB국민·삼성·롯데·우리·하나카드)의 작년 3분기 차 할부 자산 총액은 10조5835억원으로 집계됐다. 직전분기 10조6460억원보다 625억원이 줄었다. 작년 상반기까지 매 분기 4000억원 수준의 증가세를 이어가다, 이내 멈춘 것이다. 우리카드와 KB국민카드 등이 감소 전환했다. 이 중 우리카드의 경우 한 분기 감소 폭이 무려 30%(1조7612억→1조2272억)에 달할 정도로 컸다. 수익성 개선 흐름도 더뎌졌다. 6개 카드사의 작년 3분기 차 할부금융 수익은 2416억9200만원으로 전년 동기(2230억6100만원)보다 8.4% 느는 데 그쳤다. 재작년 11.4%, 작년 9.7%에서 계속 줄어드는 추세다. 직접적 원인은 최근 1년 새 급격히 치솟은 금리다. 이로 인해 카드사들은 할부 금리를 올리고, 무이자 혜택을 없애는 등 마케팅 축소에 돌입했다. 시장에선 앞으로 이러한 흐름이 더욱 가속화 할 것으로 전망한다. 대다수 카드사의 차 할부 금리가 연 7~10% 수준(36개월 기준)까지 치솟았기 때문이다. 작년 초 1%대 후반~ 2%대 초반(1월 운영 기준)이었던 것과 비교했을 때 최소 3배 이상 상승한 것이다. 고객 입장에서는 신차를 예약했다가도 고금리 부담에 취소하는 사례가 잇따르는 상황이다. 문제는 이를 대체할 뚜렷한 대안이 없다는 점이다. 결국 수익성 악화로 직결될 수밖에 없다. 금리상승 이후 카드론 등 대출사업 수익성도 급격히 악화한 걸 고려하면 그야말로 최악의 상황이다. 카드사들은 악조건 속에서도 미래를 도모하려면 먼저 ‘데이터’ 관련 사업 등의 규제 개선이 시급하다고 봤다. 현행법상 카드사는 은행, 보험 등 타 업권에 비해 규제 범위가 넓다. ‘가맹점 매출 정보’ 활용이 대표적이다. 카드를 제외한 업권은 개인신용정보를 활용할 때만 주체 동의를 받으면 된다. 반면, 카드사는 개인신용정보 외에 기업·법인 등의 신용정보를 활용할 때도 별도 동의를 받아야 한다. 이로 인해 신규 서비스를 추진하려 해도, 현실적으로 가로막히는 경우가 빈번하다. 이를 바로잡으려면 카드사에만 적용되는 기업·법인 신용정보 활용 제약을 개선할 필요가 있다고 봤다. 신용카드업 자체에 대한 재정의도 필요하다고 요구했다. 신용카드가 규정하는 결제수단 범위를 확대하는 한편, 결제라는 기능에 중점을 두는 방향으로 법체계를 조정할 필요가 있다는 뜻이다.
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금융권, 무리한 '대손금 충당' 압박에 경영 흔들…재할인율 정책 활용해야
그간 잠잠했던 건전성 지표에 경고등이 켜지면서, 금융권에 긴장감이 감돌고 있다. 개인, 기업 어느 측면을 살펴봐도 ‘대출 부실’ 방지를 쉽게 장담할 수 없는 상황이 됐다. 여기에 코로나 팬데믹(세계적 대유행) 이후 장기간 이어졌던 금융정책을 정산해야 하는 숙제도 남아있다. 문제는 대규모 부실이 현실화했을 때, 그 규모를 쉽게 가늠조차 할 수 없다는 점이다. 이러한 상황에 금융당국은 연일 대손금 추가 적립만 외치고 있어, 금융사의 경영 부담은 계속 누적되고 있다. 5일 금융업계에 따르면, 금융권에선 특히 금융당국이 1분기 중 신설을 예고한 ‘특별 대손 준비금’에 대한 반발이 강하다. 저축은행의 경우, 지난해 대손충당금을 크게 늘려 실적이 악화된 마당에 또다시 추가 적립을 강요받을 게 확실시된다. 은행권에도 부정적 영향이 미치고 있다. 코로나 대출 부실화에 대비해 이미 대손충당금을 많이 쌓아둔 상황에서 특별 대손 준비금 부담까지 더해지면 주주에게 돌아갈 이익이 침해될 여지가 생기기 때문이다. 이 경우 전체 중 70% 비중을 차지하는 외국인 투자자들은 ‘배당 축소’로 보고 이탈할 수도 있다. 더 큰 문제는 이러한 ‘대손금 적립’이 충분한 방파제 역할을 할 수 있을지조차 장담할 수 없다는 점이다. 금융권 전반을 살펴보면 고금리, 부동산 하락, 한계기업 증가, 코로나 금융지원 종료 등 건전성을 저하할 요인들로 가득하다. 일단 개인 대출의 경우, 금리가 급격히 오르면서 이자를 제때 내지 못할 가능성이 커졌다. 작년 이맘때와 단순 비교하면, 각 차주별 이자로 지출해야 하는 고정비가 2배 이상 늘었다. 저금리 때 무리한 투자에 나선 ‘영끌족’(영혼까지 끌어모아 대출)'의 경우 신용불량자까지 몰릴 가능성이 높아진 셈이다. 2금융권에선 이로 인한 연체액 증가가 이미 가시화하고 있다. 기업대출도 상황은 같다. 수익으로 이자 내기도 버거운 중소기업들이 급증하고 있다. 한국은행에 따르면 이자보상배율이 1 미만인 중소기업 비중은 49.7%에 달했다. 중기 중 절반가량이 벌어들인 수익으로 이자조차 제대로 내지 못할 상황에 처했다는 뜻이다. 급격히 얼어붙은 부동산 시장도 악재다. 이로 인해 PF(프로젝트파이낸싱)로 전환하지 못한 브리지론이 늘면, 고스란히 시행사와 금융기관의 부실로 연결될 수밖에 없다. 최대 고비는 코로나 대출 지원이 종료되는 오는 9월이다. 한은은 이후 자영업자 부실이 최대 39조2000억원가량 늘 수 있다고 추정했지만, 실제 규모는 이를 상회할 가능성이 크다. 이들의 부실이 철저히 가려져 있기 때문이다. 지난 2년 넘게 원금도 이자도 내지 않았지만, 여전히 ‘정상’으로 분류되고 있다. 김대종 세종대 경영학부 교수는 “금융사에 연일 ‘대손금’ 추가 적립만 요구하는 것은 경영 부담을 초래할 수 있는 요인”이라며 “정부 차원에서 재할인율 조정 정책 등을 통해 활로를 열어줄 필요가 있다”고 말했다.
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카드·저축은행, 금리 상승기 '연체액' 급증…부실 우려 커진다
카드·저축은행 등 제2금융권의 연체액 증가 사례가 급격히 늘고 있다. 금리 상승기를 맞아 이자 부담을 감당하지 못한 차주들의 ‘신용관리 포기’가 현실화됐다. 금융당국은 제2금융권의 부실 가능성이 크다고 판단해 대손충당금을 준비하도록 요구하고 있다. 5일 금융감독원에 따르면, 8개 신용카드사(신한·KB국민·삼성·현대·롯데·우리·하나·BC카드)의 작년 3분기 기준 한 달 이상 연체된 금액이 1조4076억원까지 늘었다. 재작년 동기와 비교해 6.5% 증가했다. 특히 1~3개월 연체액 흐름이 심상치 않다. 같은 기간에 6462억3000만원에서 7398억9100만원으로 15%가량 늘었다. 이 중 우리카드는 494억6100만원서 716억400만원으로 45%, KB국민카드는 1384억6000만원에서 1627억7600만원으로 18% 급증했다. 상대적으로 취급액이 적은 BC카드의 경우, 연체액이 10억6700만원서 78억5700만원으로 636%나 폭증했다. 저축은행도 상황은 비슷하다. 전국 79개 저축은행의 작년 3분기 고정이하분류여신은 4조1463억1500억원으로 재작년 동기(3조2989억2300만원)보다 25% 넘게 늘었다. 고정이하여신은 회수 가능성이 극히 낮은 악성 부채를 뜻한다. 통상 연체가 2개월 이하면 ‘정상’, 2~4개월 연체이면 ‘요주의’, 4개월 이상이면 ‘고정이하(고정·회수의문·추정손실)’ 채권으로 분류한다. 연체가 증가한 가장 큰 이유는 이자 부담이다. 한국은행은 지난 1년간 기준금리를 연 1.25%에서 3.25%로 2%포인트 끌어 올렸고, 차주들이 이자로 지급해야 할 액수는 눈덩이처럼 불어났다. 문제는 제2금융권에 다중 채무자가 다수 포진해있다는 점이다. 채무 2건 이상을 보유한 다중 채무자의 카드 대출 잔액 비중은 현금서비스는 79.7%, 카드론의 경우 87.7%에 달했다. 나이스신용평가가 집계한 업권별 취약차주 비중도 저축은행(34.8%)과 카드사(16.8%)가 각각 1·2위를 차지했다. 전문가들은 금융권의 건전성 악화가 가시화하면, 그 시작점은 제2금융권이 될 가능성이 크다고 입을 모은다. 금융당국은 이를 방지하기 위해 건전성 모니터링을 지속하는 동시에, 특별 대손 준비금 적립요구권을 추진한다는 계획을 밝혔다. 이는 향후 예상손실 대비 대손충당금이 부족할 경우 추가 적립을 요구할 수 있는 조치다. 금융안정 계정 설치를 통해 유동성 공급에 어려움을 겪는 금융사도 지원하기로 했다.
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![[아주경제 코이너스 브리핑] 비트코인 가격, 2주째 답보세 유지](https://image.ajunews.com//content/image/2023/01/05/20230105072704414814.jpg)
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금융당국 "금융 불확실성 적시대응 위해 정책수단 총동원할 것"
금융당국이 올해 당면한 위험요인으로 얼어붙은 유동성, 위축된 부동산 시장, 취약차주 증가, 제2금융권 건전성 문제 등을 꼽았다. 이로 인한 부정적 영향을 최소화하기 위해 정부와 한국은행 간 협조를 강화하고, 가능한 모든 수단을 동원한다. 부동산과 관련해선 위험요인에 대한 철저한 관리를 통해 연착륙을 유도하겠다는 계획을 내놨다. 국민의힘 정책위원회는 4일 서울 여의도 국회의원회관에서 ‘힘내라 우리 경제, 도약하는 한국금융’ 토론회를 열었다. 여의도연구원이 공동 주최했고, 윤창현 국민의힘 의원이 주관자로 나섰다. 이날 기조 발제를 맡은 이형주 금융위원회 금융정책국장은 올해 전망에 대해 “고물가 상황이 지속하는 가운데, 글로벌 긴축에 따른 불안이 심화할 것”이라는 부정적 견해를 내놨다. 자산시장 역시 고금리로 인한 하락세가 이어지고, 경제성장 둔화 위험은 커질 것으로 봤다. 금융 불확실성을 키우는 요인은 경직된 ‘채권 시장’이다. 치솟은 회사채 및 CP(기업어음) 금리로 수요가 메말랐고, 스프레드(회사채와 국고채 간 금리 차이)는 계속 벌어지고 있다. 이로 인해 작년 11월 금융 불안지수는 23으로 위기단계(22)를 넘어섰다. 최근 들어 상황이 소폭 진정됐으나, 여전히 낙관적으로 보긴 어렵다. 부동산은 매매 수요가 줄며 미분양 우려가 커지고 있고, 취약차주의 상환 부담은 금리 인상기를 맞아 급격히 불어나고 있다. 이는 제2금융권 중심의 ‘부실 현실화’로 이어질 여지가 있다. 따라서 금융당국은 올해 추진 정책의 핵심 방향을 시장 불안에 대한 ‘적시대응’으로 잡았다. 이를 통해 금융시장 내 불안 심리 확산을 조기 차단하는 걸 목표로 한다. 정부, 한은과의 협조체계를 강화하고, 필요 시 가용 정책수단을 총동원한다. 그 일환으로 작년 10월부터 유동성 경색을 풀기 위한 50조원 규모의 금융지원을 실행 중이다. 부동산 시장 연착륙 유도 방안도 모색하고 있다. 프로젝트파이낸싱(PF) 부실 방지를 위해 브리지론에서 본 PF로 넘어가는 사업자 보증 범위를 늘린다. PF 자산유동화기업어음(ABCP)을 장기 대출로 전환하는 사업자 보증도 신설키로 했다. 미계약 물량으로 ABCP 상환이 어려워지면 주택도시보증공사(HUG) 사업자 보증 대출로 전환할 수 있도록 퇴로를 마련해주겠다는 것이다. 취약계층 지원을 위해선 올해 정책 서민금융 공급 규모를 10조원으로 잡았다. 금융감독원도 정책 효율성을 높이기 위한 후방 지원을 펼친다. 정우현 금감원 감독조정국장은 “금융사별 부동산 PF 익스포저(위험노출액) 건전성을 집중적으로 점검해 나갈 것”이라며 “동시에 사업장별 사업성을 면밀히 평가해 정상 사업장에는 원활한 자금공급이 이뤄질 수 있도록 지원할 것”이라고 말했다. 이어 “금융사에겐 경기둔화 시에도 충분한 손실 흡수능력을 갖출 수 있도록 계속 주문할 계획”이라며 “특히 시장성 자금조달 비중이 높은 제2금융권은 유동자금을 충분히 확보하도록 종용할 것”이라고 덧붙였다.
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대표 바뀐 신한·하나카드, '위기 극복· 신사업' 육성 고삐
새해 대표이사가 교체된 신한카드와 하나카드가 본격적인 위기대응 경영에 나선다. 신한카드는 미래 사업의 핵심인 '디지털' 경쟁력을 더욱 견고히 하는 동시에, 금리 인상기의 '실적 사수'에 방점을 둔다. 하나카드는 지난해 다소 부진했던 분위기 반전에 총력을 기울일 예정이다. 양 대표 모두 그룹과 기업 내 입지가 탄탄한 만큼, 좋은 시너지를 낼 수 있을 것이란 기대가 나온다. 3일 관련 업계에 따르면, 신한카드는 차기 사장으로 문동권 전 신한카드 경영기획그룹장을 선임했다. 이번 인사로 신한카드는 기존에 내세웠던 '경영 목표'의 지속성은 무난히 확보할 수 있을 것으로 보인다. 문 사장이 2007년 통합 신한카드 출범 이후 첫 내부 출신 최고경영자(CEO)인 게 이유다. 여기엔 임영진 전 신한카드 사장의 의지가 적극 반영됐다는 후문이다. 임 전 사장은 자신의 후임을 은행 출신이 아닌 카드사 내에서 선출해야 한다는 의견을 지속 피력해왔던 것으로 전해졌다. 임 전 사장과 문 사장 간의 단단한 연결고리도 긍정요인이다. 그만큼 문 사장의 경영 능력에 대한 임 전 사장의 신뢰가 높았다는 뜻이다. 실제로 문 사장은 CFO(최고 재무책임자)로 발탁된 뒤 조달금리 인상, 가맹점 수수료 인하 등 악재를 딛고 업계 최고 수준의 재무안정성을 달성하는 데 성공했다. 이번 인사는 내부 직원들의 사기를 북돋기에도 충분하다. 문 사장은 정통 신한맨이 아닌 'LG카드' 출신이기 때문이다. 통상적으로 피인수 업체 출신 인사를 대표 자리까지 올리는 사례는 많지 않다. 그만큼, 신한카드가 철저한 '경영 능력' 중심의 인사를 지향한다는 걸 방증하는 대목이다. 문 사장 체제에 접어든 이후 조직은 한층 젊어졌다. 문 사장은 1968년생으로 '젊은 CEO'에 속한다. 이후 상대적 고령층 임원들이 대거 자리에서 물러났고, 젊은 임원들이 그 자리를 대신했다. 실제로 이번 인사서 본부장으로 승진한 임원만 7명에 달한다. 올해 경영상 큰 틀은 ‘미래 먹거리’ 육성에 맞춰질 가능성이 크다. 신한카드는 앞서 ‘제2의 창업’을 선언한 이후, 신용판매, 카드 대출, 할부·리스·신사업 등 부문별 수익 기여도가 3대3대3으로 균등한 황금분할 포트폴리오를 완성 시켰다. 특히 데이터 사업에서는 경쟁사 수익을 최소 3배 이상 앞서는 '초격차'를 유지하고 있다. 하나카드는 ‘이호성 대표’ 체제에 접어든 이후, 분위기 반전을 위한 다양한 시도가 이어질 방침이다. 지난해 3분기까진 누적순익(1656억원)이 하나캐피탈(2530억원)에 뒤처지는 부정적인 흐름이 이어졌다. 4대 금융그룹 계열 카드사 중 실적이 캐피탈에 뒤처진 건 하나카드가 유일하다. 격차가 상당히 벌어진 것도 위험 징후다. 하지만 이호성 체제가 본격화되면, 이러한 분위기는 뒤집힐 가능성이 크다. 이 사장은 하나은행에서 장기간 근무하며 이미 충분한 영업 능력을 성과로 증명해왔다. ‘영업통’으로 꼽히는 함영주 하나금융 회장과 결이 같고, 함께 호흡을 맞췄던 전례도 있다. 그만큼, 성장성 높은 사업 방향을 제시하면 그룹 차원의 지원을 기대하기도 충분한 여건이 갖춰졌다는 뜻이다. 실제로 함영주 하나금융그룹 회장은 올해 신년사에서 “카드 등 비은행 부문 인수합병(M&A)과 관련해 적극적인 투자에 나설 것”이라는 의견을 피력하기도 했다.
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![[알뜰 재테크] 올해의 컬러 비바 마젠타, 한 해를 빛낼 레드카드 BEST 6](https://image.ajunews.com//content/image/2023/01/02/20230102115318558865.jpg)
[알뜰 재테크] 올해의 컬러 '비바 마젠타', 한 해를 빛낼 레드카드 BEST 6
세계적인 색채 연구소 팬톤은 2023년 올해의 컬러로 ‘비바 마젠타(Viva Magenta)’를 선정했다. 비바 마젠트는 역동적이고 변혁적인 레드 컬러로 용기를 북돋는 힘찬 색감이다. 신용카드 전문사이트 카드고릴라는 ‘비바 마젠타’처럼 역동적이고 변화가 많은 신용·체크카드 6종을 선정해 발표했다. 고정비 절약에 특화된 카드부터 전 영역 할인 혜택을 갖춘 카드까지 범위도 다양하다. 현대카드, 더 레드 에디션5(the Red Edition5) 현대카드의 더 레드 에디션5(the Red Edition5)‘은 대표적인 비바 마젠타 컬러 상품이다. 연회비 30만원 프리미엄 카드이지만 20만원 상당의 쿠폰이 선지급돼 충분히 본전을 찾을 수 있다. 여행, 쇼핑, 고메(식당), 라이프스타일, 취미활동 등 원하는 영역에서 최대 20만원까지 선택 가능하다. 카드 유형은 대한항공 마일리지 적립형 또는 M포인트 적립형 중 선택해서 발급할 수 있다. 추가 혜택으로는 10만 M포인트 적립 또는 연회비 10만원 감면 중 하나를 선택할 수 있다. 만약 마일리지형으로 사용하면, 연회비 10만원 감면으로만 제공된다. 이 중 M포인트 적립은 매월 150만원 이상 결제하는 사람에게 적합하다. 월 150만원을 넘어서면 1.5배, 월 200만원은 2배를 각각 적립해주기 때문이다. 최근에는 프리미엄 카드의 고성능 버전인 '더 레드 스트라이프(the Red Stripe)’도 공개했다. 연회비는 50만원이지만, 쿠폰 혜택을 최대 연간 70만원 수준으로 강화했다. 20만원 수준의 바우처 외에도 카드 사용 실적 1000만원 당 10만원 상당의 바우처를 연 최대 5장까지 지급한다. 더현대트래블, 갤러리아 백화점, 솔드아웃, 티노파이브 등까지 바우처 사용 영역을 넓혔다. 공항 라운지 무료 이용, 특급호텔·공항 무료 발레파킹 등 혜택도 갖췄다. 신규 발급 회원에게는 최초 1회 메탈 플레이트가 무료로 제공된다. 더 제로 에디션 5와 동일하게 결제 금액의 최대 2%를 M포인트로 적립하거나 결제 금액 1000원당 1 대한항공 마일리지를 적립할 수 있다. NH농협카드 ‘별다줄카드’ NH농협카드의 ‘별다줄카드’는 온라인쇼핑과 모바일 쇼핑에 특화된 쇼핑 신용카드다. 기본적으로 국내 모든 온라인 결제는 7% 할인된다. 여기에 쇼핑영역에서는 할인율이 2배로 늘어난다. 2배 할인되는 쇼핑플랫폼도 패션, 명품, 리셀(재판매), 중고거래, 여행·숙박, 인테리어 등 젊은 세대가 사용하는 곳이 많다. 실제로 20대의 대표 패션 플랫폼인 무신사와 지그재그 외에도 중고나라, 번개장터, 크림 등이 포함된다. 야놀자, 여기어때, 오늘의집 등도 적용 대상이다. 기본할인과 더블 할인은 합쳐서 통합 할인 한도를 적용한다. 실적에 따라 7000원, 1만4000원, 2만원으로 할인 한도는 늘어난다. 대신 할인횟수나 최소 결제 금액 등의 제한은 없다. 이 카드는 할인 혜택을 받은 결제 건도 실적으로 인정된다. 즉 실적을 채우기 위한 부담이 덜하다는 뜻이다. 이외 혜택도 다양하다. △교통, 카페, 통신, 편의점, 배달 앱, 구독 등 생활업종 6곳 5% 할인 △공항라운지 연 2회 무료이용 △주요 놀이공원 50% 할인 등의 혜택을 제공한다. 연회비는 국내 전용 1만2000원, 해외 겸용 1만4000원이다. 삼성카드, ‘아이디 에듀(iD EDU)’ 삼성카드의 ‘아이디 에듀(iD EDU)’는 생활비 중 자녀 교육비 지출이 큰 사람에게 적합하다. 학원, 인터넷 강의, 학습지에서 10% 할인을 제공한다. 통상 학원비 특화카드의 할인율이 5% 수준에 머무는 걸 고려하면 높은 수준이다. 예체능 학원, 인터넷 강의(이투스, 메가스터디), 학습지 등 주요 사교육 업체에서도 할인받을 수 있다. 전월 실적이 50만원 이상이면 교육비에서만 1만5000원을 할인받는다. 전월 실적이 높을수록 할인 금액도 커진다. 월 최대 할인액은 7만원이다. 학원비 외 혜택도 알차다. 공과금, 온라인쇼핑에서는 각각 50%씩 할인해주고, 배달앱에서는 5% 할인을 적용한다. 아파트 관리비는 건별 10만원 이상 정기결제하면 5000원을 절약할 수 있다. 영역별 할인 한도는 5000원씩이다. 할인 한도는 실적에 따라 늘어나지 않고 5000원으로 정해져 있다. 해외는 실적 및 할인 한도와 관계없이 1.5%가 할인된다. 단, 전월 실적 중 교육비로 할인받은 결제 건은 제외된다. 연회비는 국내와 해외 겸용 모두 3만원이다. 현대카드, Z 온텍트(ontact) 현대카드의 Z 온텍트(Z ontact)는 코로나 팬대믹(세계적 대유행) 이후 대세로 자리 잡은 비대면 온라인·모바일 혜택에 초점을 맞췄다. 온라인쇼핑 멤버십 70% 할인, 온라인동영상서비스(OTT) 및 스트리밍 30% 할인으로 매월 지출하는 구독료를 1만원~1만6000원 할인받을 수 있다. 영역별 할인 한도는 전월 실적이 40만원 이상일 때 각각 5000원, 80만원 이상일 때 각각 8000원이다. 이외에도 온라인 간편결제 10% 할인, 배달 앱 10% 할인, 카페 스마트오더 50% 등의 할인 혜택도 제공한다. 이 중 온라인 간편결제 10% 할인 한도는 1만원~1만3000원이다. 같은 카드 시리즈인 ‘현대카드Z 패밀리·워크’와 할인율은 같은 반면, 한도는 더 높다. 연회비는 국내와 해외 겸용 모두 1만원이다. 케이뱅크, 플러스 체크카드 이 카드는 인터넷전문은행 케이뱅크에서 출시한 체크카드다. 사용하려면 케이뱅크 계좌를 갖고 있어야 한다. 모바일 카드로 발급되기에 삼성페이, 카카오페이, 네이버페이 등에 등록한 뒤 사용할 수 있다. 실물 카드는 발급 후 2년 안에 신청하면 받을 수 있다. 이 카드는 실적 조건과 한도 없이 모든 가맹점에서 0.3% 캐시백 혜택이 제공한다. 이는 체크카드의 평균적인 할인 수준보다 높은 편이다. 비슷한 혜택 구조를 지닌 ‘신한카드 딥 드림’ 체크카드와 ‘카카오뱅크 프렌즈 체크카드’의 기본적립률은 0.2%다. 여기에 모바일쇼핑, OTT, 배달앱, 엔터, 앱스토어에서는 3% 특별 캐시백을 받을 수 있다. 특별 캐시백은 전월 실적에 따라 1만원~3만원까지 한도가 나뉜다. 전월 실적이 30만원 이상이면 캐시백 한도가 1만원으로 넉넉하다. 웬만한 신용카드에도 뒤지지 않을 만한 수준이다. SC제일은행-현대카드, X CHECK 이 상품은 최근 애플페이 이슈로 인기가 급상승했다. 애플페이를 쓰려면 해외 겸용 카드가 필요한데, 현대카드 체크카드 중에서는 유일하게 해외결제를 지원한다. 혜택은 심플하다. 전월 실적 100만원을 기준으로, 100만원 미만이면 0.3%, 이상이면 0.6% X캐시백 적립해준다. 적립된 X캐시백은 1:1 비율로 결제 계좌에 자동 입금된다. 별도 실적 조건, 캐시백 한도, 결제조건 등이 없기 때문에 메인이든, 서브 체크카드든 전천후로 사용하기 적합하다.
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![[2023 신년사] 박차훈 새마을금고 회장 미래 60년 책임질 가치 재정립 추진할 것](https://image.ajunews.com//content/image/2023/01/02/20230102141943460187.png)
[2023 신년사] 박차훈 새마을금고 회장 "미래 60년 책임질 가치 재정립 추진할 것"
박차훈 새마을금고중앙회장이 창립 60주년을 맞아 가치체계 재정립을 추진하겠다고 밝혔다. 이를 통해 미래 60년을 책임질 비전과 핵심가치를 도출하고, 효율적인 발전 방향을 수립하겠다는 계획이다. 박 회장은 2일 배포한 신년사에서 “올해도 금리 인상과 부동산 시장 경착륙 우려 등으로 쉽지 않은 한 해가 될 것”이라며 “그럼에도 새로운 길을 열어 새마을금고와 중앙회의 역사적 전환점을 마련해낼 것”이라고 밝혔다. 아래는 신년사 전문. 존경하는 새마을금고 회원 여러분! 2023년 계묘년(癸卯年) 새해가 밝았습니다. 예로부터 토끼는 지혜를 상징하고 풍요로움을 뜻하는 것으로 알려져 있습니다. 2023년에는 우리 새마을금고 회원여러분 모두 토끼의 기운을 가득 받아 현명하고 다복(多福)한 한 해를 만들어 가시기 바랍니다. 3년 넘게 지속된 팬데믹에도 불구하고, 새마을금고는 2022년 11월 현재 자산 276조원을 달성하였으며, 새마을금고 창립 60주년을 맞이하는 올해에는 새마을금고 자산 300조원을 달성하여 대한민국 대표 리딩금융협동조합으로 확고히 자리매김 해 나갈 것입니다. 오늘이 있기까지 변함없는 사랑과 믿음으로 한 가족이 되어 주신 2,246만 고객분들께 진심으로 감사와 경의를 표합니다. 친애하는 새마을금고 회원 여러분! 연이은 금리인상과 부동산 시장 경착륙을 우려하는 목소리 등 2023년도 쉽지 않은 해가 될 것입니다. 그럼에도 불구하고 새로운 길을 열어 미래를 창조하는 개신창래(開新創來)의 자세로, 새마을금고와 중앙회의 역사적 전환점을 마련해 나가겠습니다. 새마을금의 정체성 확립 새마을금고 창립 60주년을 기념하여 새마을금고 가치체계 재정립 컨설팅을 추진하겠습니다. 새마을금고의 비전과 핵심가치를 도출하고 발전방향을 수립하여 미래를 준비해 나가겠습니다. 또한 60주년과 연계한 다양한 기념행사를 통해서 새마을금고의 태동과 역사를 재조명하여 새마을금고의 정체성을 확립해 나가겠습니다. 새마을금고 ESG경영 강화 새마을금고는 ‘MG가 만드는 행복한 지역사회’라는 미션 아래 MG형 ESG 모델을 구축하였으며, 금년에는 전국 새마을금고에 ESG경영을 확산시키고, 새마을금고가 지역사회에서 사회적 책임을 다하는 모범적인 금융기관으로 도약할 수 있도록 새마을금고의 ESG경영을 강화해 나가겠습니다. 새마을금고와 중앙회의 지속가능성 제고 급변하는 금융환경속에서 새마을금고와 중앙회의 경쟁력을 제고하기 위해 제8차 중장기발전전략을 수립하였으며, 이를 바탕으로 경영환경 변화에 따른 대응전략을 철저히 이행하여 새마을금고와 중앙회의 신성장동력을 창출하고, 지속가능한 미래를 열어 나가는데 최선을 다하겠습니다. 새마을금고 디지털 전환 가속화 디지털화는 금융업계가 최우선으로 달성해야 하는 선결과제가 되었습니다. 새마을금고는 디지털 전환 가속화를 위해 태블릿 브랜치 업무범위 확대, 여신 업무 프로세스 개선 구축, 공제 전용 플랫폼 구축 등 체계적인 업무 디지털화를 추진할 것이며, 빅데이터 및 마이데이터 서비스 사업 확대 등 디지털 시대 흐름에 맞는 다양한 혁신과 변화를 통해서 내일이 기대되는 새마을금고를 만들어 가겠습니다. 새마을금고를 아끼고 사랑해 주시는 회원 여러분! 마을금고라는 희망의 씨앗이 뿌려진지 어언 60년이 되었습니다. 지난 세월 함께 웃고, 의지했던 시간을 거름삼아 이제는 어엿한 아름드리 나무가 된 새마을금고는 어느새 회원 여러분 곁을 지키는 든든한 버팀목이 되었습니다. 회원 여러분의 관심과 사랑에 다시 한번 감사드립니다. 새해에도 변함없는 애정으로 새마을금고를 많이 이용해 주시길 바라며, 회원 여러분과 함께한 60년의 동행이 새마을금고 100년의 위대한 역사로 이어질 수 있도록 따뜻한 응원 부탁드립니다. 새해 복 많이 받으시고, 지혜롭고 풍요로운 계묘년 한 해 되시기 바랍니다.
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![[2023 신년사] 이창권 KB국민카드 대표 1등 카드사 향한 두 번째 여정 시작](https://image.ajunews.com//content/image/2023/01/02/20230102132840462581.jpg)
