[한은 금융안정보고서] 가계부채 규모 증가세 지속…리스크 노출 가구도 늘어

[그래픽=임이슬기자 90606a@]

아주경제 문지훈 기자 = 지난해 가계부채 리스크에 노출된 가구가 1년 전에 비해 크게 증가한 것으로 나타났다. 특히 가계대출 연체율 하락 및 부채구조 개선에도 불구하고 부채 규모가 지속적으로 증가해 가계의 상환 부담이 커졌다.

◆가계부채 12000조원…1년 전보다 11.4% 증가

한국은행이 30일 발표한 '금융안정보고서'에 따르면 지난 3월 말 현재 가계부채는 1223조7000억원을 기록하고 있다. 이는 전년 동기 대비 11.4% 증가한 것으로 2014년 3분기 이후 증가세가 지속적으로 커지고 있다.

이 같은 추세에는 '여신심사 가이드라인'에서 제외된 집단대출 증가세가 영향을 끼쳤다. 은행권 집단대출은 올 1분기 중 5조2000억원 증가하는 등 지난해 하반기 이후 큰 폭의 증가세를 지속하고 있다.

경기회복 지연 등으로 가계의 소득은 예년 수준에 머물렀지만 가계부채 증가세가 확대돼 관련 비율 역시 증가했다. 지난 3월 말 현재 처분가능소득 대비 가계부채 비율은 145.6%(추정치)로 지난해 9월 말 140.7%보다 4.9%포인트 증가했다. 이는 최근 10년 연 평균 상승폭인 3.1%포인트를 크게 웃도는 수준이다.

가계의 금융자산보다 부채가 더 많이 늘어 금융자산 대비 금융부채 비율도 증가했다. 지난해 12월 말 금융자산 대비 금융부채 비율은 44.8%로 지난해 6월 말 44.0%보다 0.8%포인트 상승했다.

반면 저금리 기조가 지속되면서 가계의 이자부담은 줄었다. 가계의 처분가능소득 대비 부채상환지출 비율은 지난해 4분기 중 36.9%로 전년 동기 37.7%보다 0.8%포인트 하락했다.

이에 대해 조정환 한은 금융안정국장은 "최근 (기준)금리 인하와 저금리 기조가 지속되면서 이자비용이 감소된 데 따른 것이다"고 설명했다.

◆ 가계부채에 허덕이는 가구 증가

지난해 3월 말 기준 가계부채 한계가구는 총 134만가구로 전년 대비 4만가구 증가했다. 가계부채 한계가구는 순금융자산이 마이너스(-)이고, 처분가능소득 중 대출 원리금을 상환하는 비율(DSR)이 40%를 초과하는 가구를 뜻한다.

금융부채를 보유한 전체 가구 1072만가구 중 한계가구가 차지하는 비중은 12.5%로 조사됐다. 이들의 금융부채는 전체 금융부채 가운데 29.1%를 차지했으며 전년 대비 0.5%포인트 상승했다.

가계부채위험지수(HDRI)가 100을 초과하는 부실위험가구 역시 늘어났다. 지난해 3월 말 현재 부실위험가구수는 총 111만가구로 전년 대비 3만가구 증가했다. 부실위험가구 비중은 전체의 10.4%를 차지한 것으로 나타났다. 부실위험가구의 금융부채는 전체의 20.1%로 전년 대비 1.0%포인트 상승했다.

한계가구 및 부실위험가구에 중복 포함되는 가구는 총 54만가구로 대부분 저소득층(40%), 40대(38.5%), 자영업자(34.2%)인 것으로 나타났다.

한은은 대출 금리가 1.0%포인트 상승할 경우 한계가구와 부실위험가구 비중이 각각 0.8%포인트, 0.5%포인트 상승하는 것으로 예상했다.

한계가구의 경우 134만가구에서 143만가구로 늘어 금융부채 보유가구 비중이 13.3%로 확대되고 금융부채 비중 역시 29.1%에서 31.8%로 2.7%포인트 높아지는 것으로 나타났다.

부실위험가구는 111만가구(비중 10.4%)에서 117만가구(10.9%)로 늘어나는 것으로 추산됐다. 이들의 금융부채 비중은 20.1%에서 22.3%로 2.2%포인트 상승하는 것으로 나타났다.

◆ 한은 "부실 가능성 낮지만 과다부채가구 중심으로 늘어날 수도"

그러나 한은은 현재 가계부채 부실 가능성이 낮은 것으로 보고 있다. 저금리 영향으로 연체율이 낮은 데다 가계부채 구조가 점차 개선되고 있기 때문이다.

은행의 가계대출 연체율은 지난 3월 말 현재 0.36%로 2013년 이후 하향세를 보이고 있다. 비은행금융기관의 가계대출 연체율이 2.1%로 은행에 비해 높지만 하락세를 기록하고 있다.

부채구조의 경우 고정금리·분할상환 대출 비중이 3월 말 현재 각각 36.8%, 39.5%를 기록했다.

그러나 한은은 "저금리 기조가 장기화되면서 앞으로 가계부채가 지속적으로 늘어날 가능성이 있다"며 "이는 경기활성화를 통한 소득여건 개선이 지연될 경우 부채상환부담 확대로 이어질 수 있음을 시사한다"고 예상했다.

이어 "특히 과대부채가구나 저소득가구 등을 중심으로 부실이 늘어날 가능성이 있어 가계 소득증대 및 부채구조 개선 노력을 배가할 필요가 있다"고 덧붙였다.